PLANIFICAREA FINANCIARĂ

Pentru a deveni independenți financiar este esențial ca anual să ne analizăm starea de sănătate financiară, să ne fixăm obiective îndrăznețe sau să ni le revizuim pe cele stabilite anterior și totodată, să ne creăm premize pentru a începe sau să continuăm să acționăm cu celeritate în vederea obținerii rezultatelor pe care ni le dorim.

Independența financiară este 20% știință și 80% comportament educat.

Dave Ramsey

Crează-ți o strategie financiară anuală și implementeaz-o lunar, cu consecvență, dacă vrei să-ți fie bine!

3 motive pentru care oamenii au probleme financiare

Planifică deficitar sau nu planifică

Economisesc insuficient sau deloc

Au obiceiuri slabe de gestionare a bugetului personal și utilizează creditele fără discernământ

Toată lumea are același plan financiar?

2 mișcări inteligente pe care ați putea să le faceți pentru a avea bani mai mereu

Să-ți transpui în realitate strategia de atingere a obiectivelor tale, prin economisire constantă.
Să-ți crești Valoarea Netă Personală de la un an la altul, corespunzător cu pragul minim recomandat de specialiști pentru vârsta ta.

ÎMBUNĂTĂȚEȘTE-ȚI CEL MAI IMPORTANT NUMĂR FINANCIAR

Pentru a fi bogat nu trebuie să ai un venit foarte mare!

Specialiștii spun că unul dintre primele obiective pe care le poți avea pentru a deveni independent(ă) financiar este să-ți propui să ai o Valoare Netă Personală ridicată, nu doar un venit mare.

Concret, ar fi de preferat să-ți propui să câștigi mai mult decât cheltui și să ai o Valoare Netă Personală peste pragul standard estimat pentru vârsta ta.

Cum faci treaba aceasta?

Simplu.

Ai putea să-ți propui o creștere anuală a Valorii Nete Personale cuprinsă între 3% și 100%.

Pentru a vă crește Valoarea Netă Personală, este recomandat să vă măriți activele, să vă micșorați datoriile, sau mai degrabă, ambele abordări.

Cel mai rapid mod de a vă crește activele este să vă creșteți contribuția la pensia facultativă. Aceasta pentru că, banii pe care îi plasați într-un Pilon III, de exemplu, pot spori fără a fi nevoiți să plătiți taxe. Totodată, puteți obține un randament ceva mai bun decât ați obține exact cu aceleași contribuții într-un fond de investiții standard. În plus, contribuțiile în conturile tradiționale de pensie sunt deductibile, astfel încât să puteți folosi banii pe care îi economisiți din impozite pentru a vă mări Valoarea Netă Personală în continuare.

În altă ordine de idei, scăderea datoriei este un obiectiv util din multe motive, mai ales dacă aveți o mulțime de datorii costisitoare pe cardul de credit sau alte datorii cu dobânzi mari. De fapt, a scăpa de datoriile cu dobândă ridicată este o prioritate mai mare decât majorați contribuția la pensie, pentru că dobânda pe care o plătiți la împrumutul angajat, cel mai probabil, va anula randamentele obținute din economiile din fondurile pentru pensie.

Model de referință pentru strategia de creștere a Valorii Nete Personale

Cercetările arată că nu trebuie să ai un venit mare pentru a fi bogat.

Specialiștii spun că unul dintre primele obiective pe care le poți avea pentru a deveni independent(ă) financiar este să-ți propui să ai o valoare netă personală ridicată, nu doar un venit mare. Concret, ar fi de preferat să-ți propui să câștigi mai mult decât cheltui și să ai o Valoare Netă Personală peste pragul standard estimat pentru vârsta ta.

Altfel spus, ai putea deveni Acumulator Prestigios de Avere, dacă îți planifici și urmezi întocmai formula propusă mai sus.

Ai toate șansele să-ți iasă așa cum îți dorești!

Totuși, nu uita că acesta este un calcul matematic, iar viața este complexă și poate oferi unele provocări.

Dacă vei decide că poate fi important pentru tine să începi să-ți crești valoarea netă personală, atunci, dacă crezi că-i o idee bună, ți-ai putea propune ca aceasta să crească corespunzător, în fiecare an, până când atingi pragul vârstei menționat în formula de calcul de mai sus.

INIȚIATIVĂ PENTRU CREȘTEREA VALORII NETE PERSONALE

Să presupunem că aveți vârstă de 40 de ani, un venit anual de 99.000 lei și VNP este 196.000 lei. Vă descurcați ceva mai bine decât media, dar chiar doriți să obțineți valoarea netă până acolo unde formula valorii nete de referință spune că ar trebui să fie, în valoare de 396.000 lei. Așadar, ar trebui să vă măriți valoarea netă cu 200.000 lei pentru a ajunge acolo unde că doriți.

Plecând de la ipoteza că ați putea avea o datorie de 5.000 lei pe cardul de credit cu o dobândă de 12.1%, și o singura datorie mai mare care este un credit ipotecar cu dobândă redusă, primul pas al planului de creștere ar fi să scăpați de datoria cardului de credit, în termen de maxim 1 an. Concret, dacă plătiți 400 lei pe lună pe cardul de credit, suplimentar față de plata minimă, îl veți achita în 11 luni. Împărțiți cei 400 lei în plus, reducând cheltuielile și obțineți rambursarea în timpul propus. Pentru această primă victorie personală, ar fi de preferat să vă recompensați pentru că ați atins primul obiectiv! :)

Acum, odată ce ați stabilit numărul dorit, puteți seta un interval de timp și mini-obiective pentru a vă duce la final obiectivul mare, nu mai târziu de termenul limită. În acest sens, planul ar putea fi următorul: Doriți să vă măriți VNP cu 200.000 lei și ați decis să stabiliți un interval de timp de 15 ani.

Astfel, obțineți la bugetul personal o sumă economisită în valoare de 400 lei, lunar. Aceasta ar putea să fie rata contribuției la un contract nou de pensie. Presupunând că aveți acum 20.000 lei în economii pentru pensie și că până în prezent ați contribuit cu doar 100 lei pe lună, creșterea contribuției la 500 lei pe lună, la o rentabilitate anuală medie de 7%, ar conduce la un sold al contului de economii pentru pensie în valoare de 196.345 lei, în cei 14 ani.

Bineînțeles, veți continua să plătiți creditul ipotecar pe parcursul acelorași 14 ani, dar acest lucru ar trebui să fie mai mult decât suficient pentru a obține VNP dorită, chiar dacă valoarea locuinței nu va crește deloc.

VNP la nivel mondial

Dar cum este posibil să obțin aceste numere?

2 principii de importanță maximă

Puterea cumulativă a banilor
Puterea economiilor/investițiilor pe termen (foarte) lung

Cea mai puternică forță a universului este dobânda compusă.

Warren Buffett

Valoarea în timp a banilor presupune că o anumită sumă de bani valorează mai mult astăzi decât aceeași suma de bani în viitor datorită capacității de a produce randament.

Cu alte cuvinte, dacă astăzi ai o sumă de bani pe care o poți investi în instrumente care-ți pot aduce un randament pozitiv (într-un depozit bancar, în fonduri de obligațiuni, mixte sau de acțiuni, în acțiuni etc.) în viitor această sumă va valora mai mult.

Dobânda compusă este o progresie neliniară, în timp ce dobânda simplă (fără capitalizare/reinvestire) este liniară.

Cu cât perioada de timp crește cu atât putem observa o diferența mare spre semnificativă între dobânda simplă și cea compusă.

Cu alte cuvinte, compunerea câștigului sau dobânda compusă este o expresie matematică prin care dobânda unui depozit sau a unui cont de economii care se acumulează la finalul unei perioade de 12 luni, este reinvestită împreună cu depozitul inițial pe o perioadă de încă un an. În cazul investițiilor, unde activul este o acțiune sau o obligațiune, mecanismul este același doar că este reinvestit profitul sau cuponul respectiv.

Mulți români consideră că momentul pensionării este prea îndepărtat pentru a se gândi la economisirea pe termen lung.

Tinerii cu vârste cuprinse între 20 și 30 de ani nu se gândesc să economisească pentru perioada de peste 40 de ani.

Aproape 2 din 3 români, adică 60%, susțin că nu pot economisi nimic din ce câștigă, aceștia având un salariu net de peste 2500 lei - așadar, situat la nivelul salariului mediu. Deși salariul minim a crescut constant în ultimii ani, atitudinea oamenilor a continuat să se înrăutățească, astfel încât 34% au spus în 2019 că economisesc cu regularitate o parte din venit, față de 45% în 2018. Din păcate, aceasta este o consecință a lipsei de educație financiară.

Sursa: Studiu sociologic realizat de ISRA Center, la solicitarea Asociației pentru Pensiile Administrate Privat (APAPR), în 2020.

Pensia Pilon I poate substitui venituri echivalente cu doar 31,8% din ultimul salariu câștigat înainte de a ieși la pensie – acesta fiind standardul la care se raportează nivelul pensiei câștigată de un român după atâția ani lucrați. Suplimentar, prin economisirea pe Pilon II*, care există în România doar de puțin mai bine de un deceniu, oamenii își mai pot acoperi încă 13,6%. Astfel, economisirea prin Pilon I și Pilon II ajunge la o rată de înlocuire de 40,6% din ultimul salariu.

*Pilonul II este constituit, începând cu 2008, pentru toți tinerii care îndeplinesc următoarele condiții: au vârsta sub 35 de ani, au un contract de muncă valid și sunt asiguraţi în sistemul de pensii publice.

Sursa: Studiu realizat de analiștii financiari de la CFA Society România.

Rămâne astfel o diferență semnificativă până la nivelul de înlocuire a venitului de 70% recomandat de OECD, ce va fi acoperit prin economisire individuală.

Pensia Pilonul II, al pensiilor administrate privat, a fost lansat în mai 2008 și a livrat până acum un randament mediu anualizat de 8,35% pentru cei 7,46 milioane de participanți, reprezentând un câștig net de peste 12,8 miliarde lei (2,68 mld. euro). Astfel, peste 2,1 milioane de români au ajuns deja la sume de peste 10.000 de lei în conturile lor de pensii Pilon II, după ce în 2019 administratorii au obținut un randament mediu de 11,8%, potrivit datelor APAPR.

Pilon III, lansat în mai 2007, are doar 501.000 participanți și active nete de 524 milioane euro, cu un randament mediu anualizat de 6,46%.

Detalii Pilon II

Detalii Pilon III

Dacă planul tău pe termen (foarte) lung include creșterea calității vieții sau menținerea standardului actual de viață, până după vârsta pensionării, ai putea aplica...

Regula 20/20

Ca să strângi bani de pensie, începe să pui bani deoparte pentru 20 de ani de pensie, cu cel puțin 20 de ani înainte de momentul în care te vei pensiona.

Regula 240

Să presupunem că îți stabilești obiectivul de a avea 100 lei în plus față de pensia de stat în fiecare lună cât vei trăi după ce împlinești vârsta de pensionare, la 65 de ani. Înmulțește suma stabilită lunar cu 12 luni. Vei obține 1.200 lei într-un an. Acest rezultat îl înmulțești apoi cu 20 de ani (dacă pleci de la premiza că vei trăi cam 20 ani după ce te pensionezi), ceea ce înseamnă că rezultă 1.200 lei x 20 ani = 24.000 lei. Altfel spus, suma lunară stabilită ca și obiectiv o înmulțești cu 240 (care rezultă din ecuația 12 luni x 20 ani). Așadar, pentru a beneficia de 100 lei în plus față de pensia de la stat pe perioada pensionării, la împlinirea vârstei de 65 ani ar trebui să ai 24.000 lei în disponibilități financiare pe care să-i poți transforma rapid în lichidități (în numerar), în caz de nevoie. La un calcul grosier, dacă îți dorești 1.000 lei lunar în plus față de pensia de stat atunci ar trebui să acumulezi 240.000 lei la împlinirea vârstei de 65 ani. Estimarea are în vedere prognoza generală conform căreia, după vârsta de 65 ani o să trăim circa 20 de ani.

E bine de știut că în România, femeile înregistrează o speranță de viață de circa 24,8 ani, în timp ce bărbații de doar aproximativ 19,3 ani, după vârsta de 60+ ani.

Sursa: Longevity impact on the life annuities of Romania by comparative analysis with Bulgaria and Hungary, Journal „Financial Studies'', Anghel L.C. și Solomon I.C., Volum 19, nr. 2A, 2015, pp. 9 – 27, publicat de Academia Română și de „Victor Slăvescu” Centre for Financial and Monetary Research, ISSN 2066-6071, ISSN-L 2066-6071.

Speranța de viață este în creștere. Foarte curând oamenii vor ieși la pensie mai târziu... deci, vom munci mai mult.

Calculele specialiștilor arată că în fiecare zi, speranța de viață a unui român crește în medie cu 5,2 ore. Cei născuți acum vor trăi mai mult cu peste 41 de ani față de cei născuți acum un secol, iar acest lucru are puternice implicații economice... de la asigurarea resurselor pentru trai până la menținerea standardului de viață după vârsta pensionării. Pot specula că este foarte posibil să fim nevoiți să punem bani deoparte cu 40 de ani înainte de presupusa perioadă de pensie.

Warren Buffett spunea că poți deveni bogat doar dacă te trezești mai bogat decât înainte de a te duce la culcare. Esența acestui sfat o reprezintă acumularea de venituri suplimentare pe baza investițiilor regulate, a reinvestirii dobânzilor, dividendelor și profiturilor astfel încât prin obținerea de dobândă la dobândă (dobânda compusă) să acumulezi avuție financiară în fiecare zi. Cu cât reușești să economisești pe o perioadă mai lungă de timp cu atât impactul dobânzii compuse este mai mare (dobânda se adaugă și la dobânzile acumulate în anii anteriori, care au fost reinvestite; în cazul depozitelor, aceasta se numește capitalizarea dobânzii).

> Bugetul Personal

Surse:

Milionarul de lângă noi: Secretele surprinzătoare ale marilor bogătași Thomas Stanley, William Danko
Global wealth databook 2021, Credit Suisse, www.credit-suisse.com
https://www.worldometers.info/world-population/romania-population/
https://money.cnn.com
https://euro-area-statistics.org

Page updated

Report abuse